7 février 2022

Épargne-moi ça !

Le b.a.-ba du Livret A Le taux d’intérêt du livret A est passé à 1% le 1er février 2022. Idem pour les taux du livret de développement durable et solidaire (LDDS) et du livret jeune alors que celui du livret d’épargne populaire atteint 2,2%. Qu’est-ce que le Livret A ? Le Livret A est un […]

Le b.a.-ba du Livret A

Le taux d’intérêt du livret A est passé à 1% le 1^er février 2022. Idem pour les taux du livret de développement durable et solidaire (LDDS) et du livret jeune alors que celui du livret d’épargne populaire atteint 2,2%.

Qu’est-ce que le Livret A ?

Le Livret A est un compte d’épargne rémunéré par un taux fixé par les pouvoirs publics.

C’est un placement :

Défiscalisé, quel que soit votre niveau de revenus
Liquide : les fonds peuvent être versés et retirés, à tout moment.

Il ne supporte aucun frais ni à l’ouverture, ni à la clôture, ni lors des versements, ni lors des retraits. Son placement est garanti par votre banque. Si celle-ci était en difficulté financière, il est couvert dans la limite de 100 000 € maximum par client et par établissement par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution, qui agit pour le compte de l’Etat.

Exemple :

Tu places 100 € sur ton livret A le 01 janvier 2022. Le taux d’intérêt est de 1%.

Le 01 janvier 2023, tu auras 101 € sur ton compte.

Livret A, livret A, quelle est ton histoire ?

Déjà, ce qu’il faut savoir c’est que le livret A a été créé en 1818 (il est pas tout jeune le bougre). A la base, c’est l’Etat qui le met en place pour renflouer un peu les caisses suite aux guerres napoléoniennes. Parce qu’une guerre, ça coûte cher. Mais alors plusieurs guerres qui durent en tout 12 ans, 6 mois et 2 jours (true story)…

Il gagne en popularité petit à petit. En 1930, 100.000 français en possèdent déjà un. Et en 1940, c’est quasiment la moitié de la population. Pour info, on est à 92% de la population aujourd’hui.

Qui peut ouvrir un livret A ?

Toute personne physique (particulier, majeur ou mineur, résident fiscal ou non) peut ouvrir un Livret A auprès de toute banque ayant signé une convention avec l’État. 55 millions de Français détiennent un Livret A. Son plafond de versement est de 22 950 euros. Il existe toutefois deux exceptions à ce montant maximal : les associations, qui ont le droit de verser jusqu’à 76 500 euros et les organismes d’habitation à loyer modéré (HLM), qui ne sont soumis à aucune limite.

Peut-on ouvrir plusieurs livrets A ?

Il est interdit de cumuler plusieurs Livrets A au nom d’une même personne, y compris dans plusieurs banques différentes. Par contre, il est possible de détenir d’autres comptes sur livret, en complément du Livret A :

LDDS sans condition,
Livret jeune sous condition d’âge,
Livret d’épargne populaire sous condition de ressources.

Les fraudeurs s’exposent à une double sanction : le paiement d’intérêts sur les sommes déposées sur le Livret en doublon et une amende égale à 2% des sommes placées sur ce Livret.

Quel est le taux d’intérêt du Livret A ?

Le retour de l’inflation entraîne mécaniquement la révision du taux d’intérêt du Livret A. Chaque année, au 1^er février et au 1^er août, ce taux fait l’objet d’un calcul.Il tient compte du taux d’inflation moyen des six derniers mois et de la moyenne des taux interbancaires de court terme (€ster). Depuis le 1^er février 2022, le taux du Livret A s’établit à 1%.

Bonne nouvelle pour les épargnants ? 🐿️🐿️

Pas tant que ça en fait. Même si on est pas contre une petite augmentation, celle-ci ne permettra pas de protéger les épargnants de l’inflation. Si son taux culminait à 8,5% en 1981, l’inflation atteignait alors 13,4%. Son rendement réel était donc négatif (-4,9%).

Aujourd’hui, celui-ci reste négatif (-1,8%). Ce qu’on vous conseille :

📒 conserver son livret afin de constituer une « épargne de précaution »

💷 le montant ne doit pas excéder 2 à 3 mois de salaire

⏰ ça peut vous servir pour vos projets de court terme

Quand faire des versements sur le Livret A ?

Les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaine, le 1^er et le 16 de chaque mois (« date de valeur »). Cette date de valeur dépend de la date à laquelle le dépôt / retrait, est effectué. Les dépôts génèrent des intérêts s’ils sont effectués par quinzaine entière. Au 31 décembre de chaque année, l’intérêt acquis est ajouté au capital initial et générera lui-même des intérêts l’année suivante.

A fin 2021, l’encours du Livret A et du LDDS représentait près de 470 milliards d’euros.

Date de la valeur utilisée pour le calcul des intérêts selon la date et le type d’opération
Type d’opération	Jusqu’au 15 du mois en cours	A partir du 16 du mois en cours
Dépôt	16 du même mois	1^er jour du mois suivant
Retrait	Dernier jour du mois écoulé	15 du mois

À quoi servent les fonds déposés sur le livret A ?

Une partie des fonds déposés sur le livret A est collectée par la Caisse des dépôts et Consignation* (CDC). Ces fonds sont alors utilisés pour le financement des acteurs du logement social. En contrepartie, la CDC verse une commission aux banques qui distribuent le livret A.

L’autre partie est collectée par les banques. Elle est employée pour le financement des petites et moyennes entreprises ainsi que pour des travaux d’économie d’énergie dans les bâtiments anciens.

Antisèche : La CDC
La CDC est un organisme public au service de l’intérêt général et du développement économique.

Elle intervient pour le développement économique à long terme pour le compte de l’État ou des collectivités territoriales. Entre autres, elle a un rôle de gestionnaire des fonds des caisses d’épargne (Livret A, LDDS, etc.). Mais elle gère également les organismes de retraite, de la justice et de la sécurité sociale.

Pour info : elle est également chargée de la protection de l’épargne populaire. C’est à dire qu’elle récupère des fonds litigieux ou contestés dans le cadre de procédures judiciaires et comptables.

Les marchés

Inflation

La présidente de la Banque Centrale Européenne (BCE), Christine Lagarde, a reconnu que l’inflation était bien supérieure à ses objectifs. Elle n’a plus répété qu’il était « hautement improbable » que l’institution relève ses taux directeurs cette année. Même si la dirigeante a exclu toute décision précipitée, ceci a provoqué une envolée des taux obligataires*.

Les marchés monétaires ont immédiatement réagi, envisageant désormais des hausses de taux de 50 points de base d’ici la fin de l’année. Un mouvement qui mettrait fin à sept années de taux négatifs sur le Vieux continent. Dans ce contexte, la parité euro dollar est de 1,145 USD (1 euro = 1,145 USD).

Le baril de Brent (= le cours du pétrole) a encore augmenté encore et s’est négocié au-dessus des 93 USD au plus haut depuis 2014.

Antisèche : Les taux obligataires
👉 Les taux obligataires sont les taux d’intérêt rapportés par les obligations.
👉 Les obligations sont des titres utilisés par les entreprises ou les États pour emprunter de l’argent sur les marchés financiers.

Antisèche : Point de base

un point de base c’est un centième de pourcent c’est-à-dire 0,01 %. Par exemple, si la Banque Centrale Européenne remonte ses taux directeurs de 1,50 % à 1,60 %, on dit que les taux directeurs de la BCE ont augmenté de 10 points de base

Cryptos corner

Carpe Diem pour Meta

Meta (Facebook) abandonne son projet Diem de monnaie numérique. L’entreprise a laissé entendre que ce projet n’avait pas obtenu les garanties nécessaires de la part des régulateurs financiers américains. L’attitude dissuasive des autorités centrales, qui comptent ne pas perdre le contrôle de la monnaie, expliquerait le recul de Meta. Mark n’a sûrement pas dit son dernier mot.

C’est en tout cas Silvergate, une banque californienne, qui a racheté les actifs de Diem pour améliorer l’infrastructure qu’elle a déjà mise en place pour son propre projet de « stablecoin ». A suivre…

Stablecoin = une devise numérique stable dont le cours est censé être à parité constante avec la monnaie locale (ici le dollar)

La chute de la livre libanaise

Au Liban, la livre a perdu 90% de sa valeur face au dollar et les banques imposent des restrictions sur les mouvements et retraits de capitaux.

Près de 70 000 Libanais ont décidé d’utiliser les crypto-actifs pour effectuer les transactions ou pour investir. Ce, même si l’achat de ces actifs via des cartes de paiement locales sur les plateformes de trading a été interdit par la Banque du Liban, évoquant une très forte volatilité du marché.

On vous en parlait dans cette newsletter, quand la confiance dans la monnaie est rompue il n’y a plus de monnaie et les crypto-actifs sont une alternative sérieuse grâce à la sécurisation apportée par la blockchain.

Le yuan numérique débarque sur les écrans

Entendant le promouvoir lors des Jeux olympiques, la Banque centrale chinoise teste, depuis le début de l’année, le yuan numérique (e-CNY). Celui-ci s’est classé en tête des « app stores » chinois. Malgré le succès de ce lancement, il serait encore difficile de convaincre les Chinois d’abandonner leurs solutions de paiement mobile préférées (WeChat Pay de Tencent, Alipay d’Alibaba).

La Dame de l’Eco

Julie Chapon

La chaperonne de notre santé

Julie, c’est la co-fondatrice de Yuka, l’application qui passe au peigne fin les composants de nos aliments et cosmétiques !

Après 5 ans passés dans un cabinet de conseil, elle décide de changer le monde. Elle devient la super-héroïne du supermarché (cf news finance durable) et donne la visibilité au consommateur sur la composition des produits qu’il achète.

Cette semaine, elle a fait péter le champagne ! Après des mois de lutte contre les lobbies de l’agro-alimentaire, Yuka remporte enfin une première victoire : une loi adoptée à la majorité par l’Assemblée Nationale sur le sort des nitrites.

Votée jeudi dernier, cette loi contraint le gouvernement à agir rapidement sur la question des nitrites.

Spakulture

Le son : Libérée, Délivrée – La Reine des Neige, 2013

Libérée, des livrets… 1% de taux d’intérêêêêt !

Celle-là, c’est juste pour que tu l’aies en tête toute la journée. Ne nous remercie pas.

L’expression : Carpe Diem

Si on te dit “Carpe Diem”, comprends “on ne vit qu’une fois”.
Aujourd’hui, c’est “YOLO” qui est plus communément utilisé (pour “You Only Live Once”).

Etymologiquement, cette expression est tirée d’une tirade d’Horace, encore un influenceur romain antique qui aurait fait fureur sur Twitter (comme Hermodiké de Cymé).

Il écrivit : « Carpe diem, quam minimum credula postero »

Traduction : « Cueille le jour sans te soucier du lendemain, et sois moins crédule pour le jour suivant »

C’est aussi pour ça qu’il est super important de s’instruire, et de suivre le compte Insta de Spak pour « être moins crédule pour le jour suivant » 🤓