Le surendettement c’est quoi et comment on le calcule ?

Commençons par l’endettement qui est le fait d’avoir une ou plusieurs dettes. En gros, c’est emprunter un montant à une personne ou un établissement financier (banque, établissement de crédit…) qu’il faudra bien sûr rembourser. Le remboursement se fait en général de manière échelonnée, on paie un peu tous les mois jusqu’à rembourser son crédit plus les intérêts.

Quand l’endettement dépasse les ressources d’un individu (= ce qu’il ou elle gagne + ce qu’il a déjà) alors, on parle de surendettement. Pour savoir à quel point un individu est endetté, on peut calculer son taux d’endettement. C’est à dire, le pourcentage de sa dette par rapport à ses ressources.

La formule : somme des charges fixes divisée par le total des revenus, multiplié par 100.

Surendettement, où en est-on en France ?

Les français sont moins surendettés depuis 2020. Entre pandémie de Covid-19 et confinements successifs, ils ont moins déposé de dossiers de surendettements.

Alors le surendettement pourquoi on vous en parle ?

En 2020, année de crise, le crédit à l’habitat n’a pas ralenti tandis que le crédit à la consommation a stagné avant de remonter pour atteindre +10,2% en janvier 2022

Pourquoi un niveau d’endettement si élevé ?

L’endettement des ménages français augmente fortement : rapporté au PIB (voir définition du Produit Intérieur Brut dans une précédente newsletter), il a doublé en vingt ans, passant de 33% en 2000 à 68% en 2020.

Cette croissance des crédits est favorisée par des taux d’intérêt historiquement bas. En 2021, en moyenne c’est 1,1% pour l’habitat et 3,5% pour la consommation.

Définitions :

• Crédit à la consommation : emprunt pour l’achat à court terme d’une TV, nouvelle voiture, couvrir des dépenses imprévues ou à moyen terme : financement d’études,…

• Crédit immobilier : emprunt pour l’achat d’un bien neuf (favorisant le secteur de la construction qui représente 5% du PIB français en 2020) ou ancien, son entretien et sa remise aux normes (ex : isolation, essentielle pour contribuer à la transition climatique).

Si je n’ai pas de revenus suffisants, comment emprunter ?

Le microcrédit peut offrir une alternative pour des besoins personnels et, pour les entrepreneurs, des organismes comme l’ADIE proposent des solutions.

BNPL, veut dire “Buy Now Pay Later”. Tout est dans le nom : on vous propose d’acheter ce dont vous avez besoin et de payer plus tard. Pourquoi ça cartonne ?

Sympa de pouvoir étaler ou reporter un paiement en cas de budget réduit et d’approche de fin de mois. Particulièrement attractifs pour des petits montants, le BNPL a profité de l’explosion du commerce en ligne.

Pourquoi ça cartonne ? 

Cette alternative au “crédit conso” à court terme n’est pas réglementée comme le crédit et, a permis à de nouveaux acteurs (Klarna, Alma…) d’entrer sur le marché.

Définitions :

• Paiement fractionné : paiement divisé en 2, 3 ou 4 fois
• Paiement différé : paiement décalé à 15, 30 ou 45 jours

Les risques ?

Abuser du BNPL peut impacter votre score pour une future demande de crédit.
Ne pas rembourser à temps ou manquer un paiement peut entraîner :

👉 Comme tout crédit, des frais d’intérêts que vous n’auriez pas payés sinon et dans le cas du BNPL ça peut être cher, très cher

👉 La perte de points sur votre “cote” de crédit. Cela pourrait avoir un effet sur une demande de carte de crédit ou un projet d’achat immobilier, à crédit.

Les régulateurs se penchent sur la question et une révision des directives concernant le crédit à la consommation pourrait intervenir au niveau européen.

En France, le rapport relatif à la prévention du surendettement remis au gouvernement le 19 octobre 2021 par le député LREM Philippe Chassaing a recommandé d’encadrer le paiement fractionné et différé “sans délai”. Lu sur Mind Fintech

Et comment faire si je suis surendetté ?

Si “payer vos dettes comme un Lannister” n’est pas votre fort et que vous vous retrouvez en situation de surendettement vous pouvez solliciter la Banque de France qui assure le secrétariat de la commission du traitement des dossiers de surendettement.

Si le surendettement est avéré, la commission peut étaler le remboursement, voire annuler tout ou partie de l’endettement. Vous serez alors fiché au Fichier des Incidents des Crédits aux Particuliers (FICP). Il existe également des associations vers qui se tourner comme CRESUS

Les marchés

Back to the future : il y a 3 mois, le marché redoutait la propagation du variant Omicron et se souciait du rythme de la hausse des taux d’intérêt aux Etats-Unis. Les tensions à l’est de l’Ukraine étaient présentes mais n’inquiétaient qu’à la marge. Le tournant a eu lieu le 24 février, jour de l’invasion de l’Ukraine par la Russie. Plus d’1 mois de guerre aura eu raison des records du CAC40 : à fin mars il connait son plus mauvais trimestre depuis mars 2020.

À mesure que le conflit s’enlise, le moral des ménages chute et l’inflation s’envole (en mars, en zone euro, +7,5% en rythme annuel), entretenue notamment par la hausse des prix de l’énergie (+44,7%) mais également par celle des produits alimentaires. Dans ce contexte, selon Isabel Schnabel, une des membres du directoire de l’institution, la Banque centrale européenne prévoit de commencer à relever ses taux, au 3ème trimestre, peu après avoir mis fin à son programme d’achats d’obligations sur les marchés.