17 mai 2022

Assurance vie

Si on vous dit assurance-vie, vous répondez ? Une belle somme pour ma famille si j’ai le malheur de décéder un peu trop tôt ? Réessayez. Ça c’est plutôt l’assurance décès et on confond souvent les deux ! On vous révèle tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance vie et pourquoi ce placement pourrait vous intéresser (si ce n’est pas déjà fait).

L’eau c’est la vie, l’assurance aussi.

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

Il s’agit d’un contrat d’épargnesigné entre un assureur et un assuré qui lui confie son argent pour qu’il le fasse fructifier pendant une certaine période.

L’épargne est investie dans un « fonds en euros » à taux fixe ou dans des « unités de compte (UC pour les intimes) » dont l’évolution de la valeur est liée aux marchés financiers donc plus risquée. Tu peux choisir l’un (monosupport), l’autre, ou les deux (multisupports).

DEFINITION TIME !

👉 Unité de comptes : les fonds sont composés d’actions, d’obligations, de produits monétaires… On parle alors d’OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières), de FCP (Fonds commun de placement), de SCPI (Société Civile de placement immobilier). Votre épargne investie sur les « UC » est donc placée sur les marchés financier ou immobilier.

👉 Le fonds en euros est aussi composé de plusieurs « instruments financiers » de type obligations, actions, d’immobiliers mais dispose d’un taux de rendement fixe calculé chaque année par l’assureur. Il est donc moins risqué que les UC car le taux est connu d’avance. En 2021, les fonds en euros des contrats d’assurance-vie ont délivré, en moyenne, tous contrats confondus, un taux de rendement de +1,30%, exactement au même niveau qu’en 2020.
A noter : leur rendement est en baisse régulière depuis une dizaine d’années, ses atouts cependant :

L’effet cliquet : Les intérêts annuels versés ne peuvent pas être remis en cause, ils sont définitivement acquis. Ces gains sont ajoutés à la mise de départ pour générer des intérêts.

La sécurité en capital : garantie totale ou partielle de récupérer sa mise initiale.

Un taux plus attractif que celui d’un simple livret d’épargne type livret A ou LDD. Besoin d’une mise à jour sur les livrets c’est là que ça se passe.

L’assurance vie, les Français l’adorent

L’assurance-vie est l’un des produits de placement préférés des Français. A fin 2021, l’encours des contrats d’assurance vie s’est élevé à près de 1 876 milliards d’euros. 💶

Ce n’est pas un hasard si l’assurance vie séduit. Elle a pleins d’avantages : faire fructifier son épargne, se constituer un capital ou des compléments de revenus, bénéficier d’une fiscalité avantageuse, préparer sa succession.

Y a-t-il des risques à souscrire une assurance vie ?

On vient de vous le dire les UC dépendent de la santé des marchés financiers donc restez prudents (et lisez SPAK, autopromoooooo) si vous débutez et n’oubliez pas de vous constituer une épargne de précaution avant de souscrire une assurance vie car vos fonds seront bloqués idéalement pour au moins 8 ans (pour que la fiscalité soit avantageuse) mais restent disponibles quand on le souhaite grâce à des « rachats ».

Pourquoi on vous parle de l’assurance vie cette semaine ?

Parce que bien que l’assurance vie soit une idée d’investissement intéressante même quand on est jeune, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), a remonté les bretelles des distributeurs d’assurance-vie ne respectant pas leurs devoirs de conseil auprès des publics fragiles ou en difficulté. A lire ici

Alors assurance vie qu’est ce qu’on vérifie ? 🕵🏻

Les frais de gestion varient beaucoup d’un contrat à l’autre et d’une UC à l’autre. Comparez-les avant de souscrire
Ne pas confondre assurance-vie (placement) et assurance décès (contrat de prévoyance)
Garantie du capital : totale ou partielle à vérifier sur le fonds en euros
La part d’UC et donc de risque que vous prenez

Assurance vie, quelle fiscalité ?

AVANT : Exoneration d’impôts sur les revenus tirés d’un contrat d’assurance-vie lorsqu’il atteint son 8ème anniversaire 🥳 (dans une certaine limite) NOT BAD

MAINTENANT : Depuis 2018 les capitaux transmis en cas de décès de l’assuré profitent également d’une exonération de droits de succession pouvant atteindre 152 500 euros par bénéficiaire. ENCORE MIEUX (bon sauf que vous ne serez plus là pour le voir si c’était votre assurance vie💀)

Les marchés

Les essentiels de la semaine financière

L’actualité des derniers jours a été marquée par la décision de politique monétaire de la Federal Reserve (relèvement de son principal taux directeur de 0,5 point pour le porter entre 0,75% et 1%) dans un contexte de forte inflation, d’élévation des taux obligataires et de craintes, de plus en plus fortes, de ralentissement économique. La semaine passée a été extrêmement volatile, les bourses européennes ont bien fini la semaine : le CAC 40 a gagné 2,52%, le Footsie britannique 2,55%, le Dax allemand, 2,1% et l’EuroStoxx 50, 2,49%…

Le prix du baril de Brent, de son côté, a progressé de près de 7% en quelques jours pour évoluer autour de 110 USD. Le possible embargo européen sur le pétrole russe fait craindre une baisse de l’offre mondiale et stimule ce rebond des cours de l’or noir.

Dans ce climat, l’OPEP a consenti à accroître prochainement sa production sachant que l’organisation a tout intérêt à ce que les prix de l’or noir restent élevés, au risque de faire payer aux Européens une inflation forte et durable…

Cryptos Corner

Crypto, la panique

L’univers des crypto-actifs a vécu cette semaine son plus grand krach depuis leur apparition, il y a une dizaine d’années. Le plongeon de leurs cours a fait s’évaporer pas moins de 270 Mds USD sur l’ensemble du marché, dont la capitalisation est revenue à environ 1 210 Mds USD.

L’alerte est venue de l’effondrement du stablecoin « algorithmique », UST, censé rester ancré, à parité, sur le dollar. Or, le système ayant volé en éclat sur fond d’aversion généralisée au risque sur les marchés financiers, cet actif s’est déconnecté de la devise américaine, tombant à un niveau proche de zéro.

Si l’onde de choc a durement touché tout l’environnement des crypto-actifs, elle a, aussi, trouvé des échos dans la chute de l’indice boursier Nasdaq, composé de nombreuses valeurs technologiques. Cette nouvelle crise sur le marché des cryptos, qui a connu d’autres défaillances par le passé (Cf. scandale Mt.Gox, 2014), a fait réagir Janet Yellen, Secrétaire américain au Trésor, qui a, une nouvelle fois, plaidé pour une réglementation accrue des actifs numériques ce qui ne va pas aider à la remontada.

La Dame de l'Eco

Julia Cagé

Son parcours : normalienne, titulaire d’un doctorat de l’université de Harvard et aussi professeure d’économie à Sciences Po. Elle est maintenant économiste spécialiste des médias et co-autrice du livre « Une histoire du conflit politique » avec Thomas Piketty.

Pourquoi on vous en parle : suite à l’annonce de la suppression de la redevance télé (article les Echos), Julia Cagé a fait parlé d’elle (notamment sur Twitter) car elle est contre cette mesure qui, selon elle, nuirait à l’indépendance des médias publics.

Le Gouvernement « rassure » : il n’est pas question de privatiser France Télévisions et Radio France, mais de les financer autrement (de manière pluriannuelle). En savoir plus grâce à Libération : ici

SPAKulture

SPAK sur B Smart

Parce que c’est souvent plus clair en video, Michel Ruimy, enseignant et économiste associé de SPAK a fait le point sur l’impôt sur le revenu (notre news de la semaine dernière si vous êtes un(e) fidèle 😘) C’était dans B SMART avec Grégoire Favet lors de notre RDV éducation financière mensuel.

👈 Cliquer sur Michel (doucement quand même on tient à lui !) pour la voir.

Et au cas où vous auriez prévu de faire un tour dans le Massachusetts, sachez que les duels au pistolet à eau y sont interdits par la loi 🔫 🔫 🔫

Et c’est le Midi Libre qui nous l’a appris dans un top 10 des lois américaines les plus drôles, ou pas…